Programar
uma geladeira inteligente para comprar sozinha os produtos que estão
faltando ou ter os itens cobrados automaticamente quando são colocados
no carrinho do supermercado sem precisar passar pelo caixa podem parecer
cenas de um filme futurista. Mas são promessa do Banco Central para uma
realidade não muito distante.
Depois
do sucesso do Pix, o BC quer ampliar as formas de pagamento no País com
o real digital, ou a versão virtual da moeda brasileira. A instituição
lançou na semana passada um laboratório para avaliar possibilidades de
uso e a capacidade de execução de projetos com o real digital e prevê
começar testes com grupos específicos até o fim de 2022.
O
real digital também tende a facilitar e baratear a criação de contratos
de empréstimos personalizados, para poucos dias ou com pagamentos em
meses específicos. E ainda pode favorecer a integração com sistemas de
pagamentos internacionais, permitindo que se faça uma compra em outro
país com conversão imediata.
Os testes, contudo, tendem a durar um
bom tempo, e a moeda virtual deve demorar muito mais que o Pix para
chegar ao consumidor final. O BC vai precisar criar um novo ambiente
financeiro para colocá-la de pé, com todas as garantias de segurança e
proteção de dados dos consumidores.
"É quase como se estivéssemos
fazendo mais um sistema financeiro para funcionar acoplado ao que temos
hoje", destaca o coordenador dos trabalhos sobre o real digital no BC,
Fabio Araujo.
O Banco Central já definiu algumas diretrizes para o
real digital, mas espera o resultado do laboratório para fechar o
desenho completo. Já está certo que a moeda virtual vai ser "idêntica"
ao real em papel, mas só vai poder ser usada em transações eletrônicas e
será armazenada em carteiras digitais de instituições financeiras. A
moeda digital vai além do Pix ou qualquer transferência eletrônica
porque permitirá movimentar reais que não existem fisicamente.
Diferença
A
tecnologia a ser utilizada ainda não foi definida, mas o blockchain,
que é usado nas criptomoedas, como o bitcoin, é o caminho mais provável.
Porém, diferentemente do bitcoin e de outros criptoativos, o real
digital estará sob o controle do BC, ou seja, será uma Moeda Digital do
Banco Central (CBDC, na sigla em inglês).
Na prática, será
reconhecido oficialmente como moeda brasileira. Ou seja, o valor sempre
estará atrelado ao mesmo do real convencional. Já as criptomoedas não
são consideradas moedas correntes, mas um ativo (que precisa ser
convertido por uma moeda convencional, seja dólar ou real) com valor
instável e efeito especulativo.
Hoje,
apenas as Bahamas têm uma CBDC em plena operação, o sand dollar (dólar
de areia), mas outros bancos centrais estão desenvolvendo suas moedas
digitais. A China já tem um piloto em funcionamento em algumas cidades e
pretende fazer testes com visitantes nos Jogos Olímpicos de Inverno de
Pequim, no ano que vem.
Suécia, Coreia e Japão também estão mais
avançados. Mas a maioria dos projetos mais adiantados planeja resolver
problemas do sistema de pagamentos atual, como concentração de mercado
ou ausência de um meio de pagamento instantâneo.
No Brasil, a
expectativa é que o real digital aumente a inovação, criando soluções
que não eram viáveis com o dinheiro em papel ou então barateando as já
existentes.
"Muitos bancos centrais pretendem melhorar o sistema
de pagamentos ou trazer acesso aos não bancarizados. Não é o caso do
Brasil, que já tem o Pix. O BC quer uma maior eficiência de troca em um
mundo digital", explica Marcos Viriato, presidente da Parfin, fintech
global de criptomoedas e especialista no assunto.
"Não estamos
atrasados em relação a países que estão fazendo pagamentos de atacado e
pagamentos instantâneos, porque já temos soluções e a CBDC traria apenas
ganhos marginais sobre elas. Então, temos tempo para desenvolver uma
plataforma de pagamentos inteligentes e trazer inteligência do mercado
cripto para dentro do ambiente de forma segura", diz Araujo, do BC.
Possibilidades
A
Federação Brasileira de Bancos (Febraban) criou um grupo de trabalho
para debater o real digital e, com ajuda de uma consultoria, encontrou
26 possibilidades de uso da moeda no mundo. No caso brasileiro, porém,
seriam 12, divididos em três grandes grupos.
O primeiro deles
seria o delivery versus pagamento, que são soluções que permitiriam que o
pagamento de uma encomenda ocorresse ao mesmo tempo da entrega. Já o
segundo grupo é de formas de pagamento conectado à internet das coisas,
como é o caso da geladeira inteligente, em que máquinas tomam decisões
com base em algum evento do mundo real.
Outra
aplicação diz respeito à "tokenização" de investimentos tradicionais,
isto é, representados em ambiente digital e negociados via blockchain. A
vantagem, neste caso, é que o token - que representa uma obra de arte,
um imóvel ou uma arroba de boi, por exemplo - pode ser dividido em
partes, com valores mais "acessíveis" para a maioria dos brasileiros.
Segundo
o diretor de Inovação, Produtos e Serviços Bancários da Febraban,
Leandro Vilain, o grupo agora vai dar um "mergulho mais profundo" nesses
12 casos para avaliar quais seriam os prioritários, com base nas
demandas do cliente. A expectativa é de que até o fim do ano a Febraban
tenha em mãos e apresente ao BC uma lista de projetos que o setor tem
mais apetite para investir.
Passo a passo
O
edital para a inscrição de projetos relacionados ao real digital no
laboratório criado pela Federação Nacional de Associações dos Servidores
do Banco Central (Fenasbac) em parceria com o BC ficará aberto de 10 de
janeiro a 11 de fevereiro. A seleção vai mirar modelos de negócios que
tragam ganhos para o sistema financeiro atual e que tenham capacidade de
execução ao longo do processo.
"Temos conversado com os bancos e
fintechs. Temos um leque de ideias, mas queremos saber onde tem
interesse do mercado em atuar para saber por qual caminho vamos
desenvolver a tecnologia", explica Araujo, do BC.
As propostas
selecionadas serão divulgadas no início de março e, na sequência, de 28
de março a 29 de julho, será a etapa de execução. Nessa fase, servidores
do Banco Central e voluntários do mercado e da academia farão um
acompanhamento da evolução dos projetos a cada 15 dias.
A
expectativa da direção do BC é de que, ao final desse processo, já tenha
produtos maduros que poderiam ser levados para o mundo real. Depois, o
órgão precisará integrá-los ao sistema atual, um processo que deve
demorar mais tempo. "Mas a ideia é fazer algumas integrações parciais
para ter pilotos específicos e testar com consumidores e provedores de
serviços financeiros", afirma Araujo. "Nós esperamos que a fase de
pilotos se inicie em 2022 e entre em 2023."
Notícias ao Minuto com informações do jornal O Estado de S. Paulo
